美国联邦老年健保初入须知

安稳保险杨德清

1.什么是Medicare？ Medicare是65岁以上退休人群的联邦健保，65岁以下有残疾两年以上或肾功能衰竭者也可以享受。

2.什么是原始Medicare？原始Medicare包含Part A和Part B, A管住院，B管住院以外的治疗，比如门诊，实验室化验，拍片等, A B就是通常说的红蓝卡。

3. 什么是Medicare Part D？ 是Medicare 通过私人公司管理发售的非住院药计划，

4. 什么是Medigap？又称Medicare Supplemental,是配合原始Medicare使用的保险，原始Medicare只报销80%的费用，剩余的20%需要保户自己承担，Medigap就可以承担剩下的20%

5.什么是Medicare Advantage C？ 是置换型的Medicare,是联邦健保通过私人公司管理并发售的计划，C置换了A,B,并且大部分计划可以包含D。

6.原始Medicare part A，B和置换型C有什么主要不同？ A, B是直接国家报销，C则是由私人公司报销。国家报销没有网络限制，私人报销则由网络限制。原始Medicare不包含眼，耳，牙科，C通常附加了这几种保项。主要区别请看下表：

7.什么人有资格申请Medicare？公民或者是绿卡持有5年以上的人才有资格申请Medicare.

8.Medicare的月费是多少？工作10年，或40个季度(QC)，就获得40个点，就可以免费获得Part A ,在工资里被扣掉一个FICA (全民保险贡献法)税就是对保费的贡献。工作不够40个点的可以通过花钱购买Part A.以2025年月保费为例，工作不满30点的，需要支付$518，在30-39点的则需要支付$285。

9.Part B的月费是多少？2025年是$185,比2024年的$174.7涨了$10.30,自付额是$257,比2024年的240涨了$17。从2007年开始，个人年收入多的，还需要付得更多。以2025年为例，个人年收入超过$10.6万，家庭年收入超过$21.2万者，还要付更高的费用。有8%的全美Medicare受益人会因此而多付保费，多的可达600以上。

10.Part D月费是多少？不同公司有不同价钱，但2025年平均大约在$46。与Part B类似，也是收入高的需要支付更多。

11.Medigap月费是多少？有不同计划，价钱从40多到200多不等。其中Plan G买的人比较多，也39%的人都买了这种计划。原来Plan F最流行，可以没有自付额，但2020年以后新具Medicare资格的人，这个计划停止销售了，以前入的还可以延续。

12.Medicare Advantage C月费多少？有很多私人公司提供，根据计划不同月费从0到200多不等。C计划有HMO,PPO,PFFS,SNP,MSA等类型，其区别见下表：

13.什么年龄可以申请Medicare ?进入65岁时需要申请退休福利及Medicare或仅申请Medicare。生日当月，加上之前三个月和之后的三个月，在这7个月份之内都可以申请Medicare,最早是生日的当月生效。

https://www.ssa.gov/medicare/sign-up

办好Medicare申请后就有了Part A和B即红蓝卡。年龄不足65岁但因残疾享受福利两年以上者会自动登入Medicare,或者有肾衰竭等疾病者也有资格申请。

14.该买时不买的终身罚金？具备资格时确没有登记Medicare，而且又不能提供与Medicare相当的医疗福利保险，比如雇主保险者，再申请的时候会产生终生罚金。Part A若是免费的，不会有罚金，若是点数不够需要购买，则没有买的年份每年罚10%,这个罚金不是一次性的，只要享受Medicare,终生的每月都要额外付这个月罚金。Part B也一样，也是该买没有买的年份每年的10%，终生罚款。Part D罚金该买而没有买的每月保费的1%，例如14个月没有买，罚金就是月保费再加14%,终生伴随。

15.晚买罚金有没有例外？没有买的月份若能提供相当福利的保险证明，或者享有低保资格，即Medicaid，俗称白卡，罚金即可免除。或者若Part D享受困难补助，D部分罚金可以免除。

16.享受Medicare有哪两种做法？原始Medicare和置换型Medicare。

(1).原始Medicare,则直接凭A B红蓝卡报销，需要另买一个药计划Drug D,最好再买一个Medigap,或Medicare Supplemental,这样有重大疾病时自己负担的金额就能减少到最少。

(2).置换型Medicare,即Advantage C,那就要买包含Drug D的C计划，否则，除非使用MSA，或不含D的PFFS计划，则不能单独再另行购买D计划，若强买的话会让C计划自动退出。两种做法计划的优缺点在文章前部分表格里已经说明了。

17.年度开放期 年度选计划期是10月15日到12月7日，这段期间适用于所有Medicare申请人，可以选C计划或D计划。已在C计划里的选换计划开放期是1月1日到3月31日，这段期间仅限于已经登记在C计划里的Medicare受益人，用于转换C计划，或通过选购D计划由C计划回归到原始Medicare，但不能从一个D计划换成另一个D计划。详细请看下表：